银行数字化转型过程中普惠金融的数字化及科技赋能对普惠金融发展起到了关键作用

文 杨井鑫

伴随着《推进普惠金融发展规划》的如期收官，中国已基本建成了与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务体系，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。

在加快构建双循环新发展格局过程中，普惠金融能够为其提供强有力的支撑十四五规划的重大战略部署中，深化金融供给侧结构性改革，增强金融普惠性被定为金融体系发展的基调，中国普惠金融在新的发展阶段开启新的征程

作为商业银行的业务发力点之一，普惠金融的信贷投放持续较高增长，于2021年三季度末达到了18.6万亿元，相比2018年末的8万亿元增幅达到了132.5%同时，扩面降本提质也被纳入监管重点，以提升普惠质效，实现增强金融普惠性目标此外，监管还明确要求商业银行加大普惠金融的科技投入，强化科技赋能，增强产品创新能力，推进数字普惠金融的健康有序发展

普惠新起点

由于小微企业在我国经济中的重要地位，国家陆续出台了一系列政策支持普惠金融发展，以解决小微企业融资难融资贵痛点，达到更好服务实体经济的目标。

2016年1月，国务院印发的《推进普惠金融发展规划》，作为我国首个发展普惠金融的国家及战略规划，从普惠金融服务机构，产品创新，基础设施，法律法规和教育宣传等方面提出了一系列政策措施和保障手段，推进普惠金融政策的实施。曹刚锋表示，渤海银行将普惠金融作为一项政治责任，更将其作为经营的责任，发展的目标。

银保监会统计数据披露，截至2021年三季度末，我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，已支持4000余万户小微经营主体，同比增长35.8%，金融服务的可获得性已经有明显提升对比数据可见，银行在不到三年时间，普惠小微企业贷款从8万亿元增至18.6万亿元，年增长接近40%，远超其他类型贷款的增速

日前，央行发布《中国普惠金融指标分析报告》指出，站在十四五开局之年，为进一步拓展普惠金融发展的广度和深度，不断提高人民群众的金融获得感，幸福感和安全感提出五点建议，其中包括缩小普惠金融发展城乡差距，补齐老年群体普惠金融服务短板，提升低收入群体金融服务水平，完善小微企业全生命周期融资服务体系和平衡好创新和风险的关系。。

央行副行长刘桂平也撰文称，伴随着首个国家普惠金融发展的5年规划实施完成，我国的普惠金融发展已经进入深水区，接下来政策端如何进一步发力构筑我国普惠金融服务体系，值得期待。

一家国有大行人士认为:普惠金融是金融服务实体经济的一个重要方面在当前建设‘双循环’新发展格局过程中，普惠金融将为优化资本产业循环提供有力支撑，国家政策在2021年对于普惠金融的支持力度只增不减

信贷投放加速度

除了国有大行，普惠金融亦成为股份行的发力重点兴业银行，浦发银行，中信银行，光大银行等在普惠金融信贷投放上均跑出了加速度，多家银行规模增速一年高过一年

对于城商行和农信社而言，小微企业信贷是中小银行擅长的业务领域，这类金融机构在小微企业信贷市场的占比较高，客户层级通过不断下沉实现差异化。从整体增速增量来看，该行普惠金融业务发展较快，今年上半年已基本完成监管部门的“两增”指标要求。

小微企业的生态是分散多元的每年新生企业和倒闭企业的数量都不少，金融机构目前还有很大的市场空间一家券商银行分析师认为，银行未来竞争的落脚点将聚集在业务模式和风控能力，以提升客户体验，满足企业的融资需求

业内一直对于小微贷款的风险持保守的态度但是，现实中银行小微贷款不良率不一定高于贷款平均水平由于贷款规模增长较快，这类贷款不良率一直是维持在较低的水平农行相关人士称

推进数字普惠

在银行数字化转型过程中，普惠金融的数字化及科技赋能对普惠金融发展起到了关键作用。

建行董事长田国立在2021中国金融学会学术年会上称，过去大银行不是不想服务小客户，主要是能力上做不到，现在技术能支持大银行把金融服务覆盖到过去没能覆盖到的一些领域。

田国立表示，建行推出普惠金融战略之前，对小微企业放款一年不过200亿元~300亿元，贷款余额才4200多亿元，不良率却高达7%~8%，而现在贷款余额即将突破2万亿元，不良率却能稳定地控制在1%左右，而这都是通过技术创新实现的。

多一个数据指标就多一个评估维度，对客户画像的精准度就更高田国立认为

目前，不少银行发放小微企业贷款时，虽然采用了信贷工厂的线上模式，却很大程度依赖资产抵押类贷款，最为常见的是小微企业住房抵押经营贷对于银行来说，抵押贷款相较于信用贷款的风险要低，这也更利于银行放大贷款规模

很多银行的小微企业住房抵押经营贷额度达到1000万元，而各类信用贷款额度上限则很难超过30万元，这也说明企业信用在贷款中的价值挖掘还有很大的空间一家股份行人士认为

央行相关调查数据显示，截至2020年末，普惠小微贷款中信用类贷款的占比仅仅为20%，而占比更高的是担保类贷款，担保方式仍然以抵质押贷款和保证贷款为主。

上述股份行人士认为，市场上银行对于小微企业的信用评定方式还有很多不足，往往依靠的是单一指标，而缺少综合指标的认定比如，银行通过缴税或者员工薪酬发放能够评定企业的信用，但是这个企业画像是不全面的，这也让实际贷款金额上有很大限制

但该股分行人士提到，单一的数据指标更容易构建风控模型，也比较适合信贷工厂方式实现标准化未来银行要通过更多，更全面的数据，来建立小微企业信用体系这些都需要技术，也需要创新

所谓信贷工厂方式则是通过将信贷流程标准化，数字化，实现前中后台流水线作业，提升审批效率，同时采用集中审批，将传统的获客和风控流程彻底分离，降低风险成本。

搭建数据生态

在科技赋能方面，已经有多家银行将物联网，区块链等技术应用在供应链金融上，以打破信息孤岛问题，帮助产业链中的小微企业顺利融资其中，平安银行自助搭建了星云物联网平台数据生态，通过终端设备实现对企业实物资产的感知，识别，定位，跟踪，监控和管理浙商银行发布的《基于区块链+物联网的产业链金融应用白皮书》，重点提出了区块链，物联网，多方安全计算等技术在商业地产，仓储物流，高速公路等产业链金融垂直领域应用的解决方案

目前监管在普惠金融发展建议中强调了解决普惠金融城乡差距的问题，而县域和农村也逐步将成为数字普惠金融发展的重点领域中国社会科学院农村发展研究所研究员孙同全认为，数字普惠金融提升了农村金融普惠的程度，最明显的就是通过不断地竞争，金融机构下沉服务

北京工商大学经济学院教授，数字金融研究中心主任张正平表示:关键点还是要落在创新上面，才能更好地让农村数字普惠金融去对接乡村振兴当中的各种新兴问题，新的需求，更好地服务乡村振兴的国家战略。

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