努力一年的打工人解锁年终奖理财的正确方式！4321法得牢记

努力一年的打工人，解锁年终奖理财的正确方式！4321法则得牢记

本周起，辛苦一年的打工人们即将踏上返乡过节的旅程。

在面对七大姑八大姨的年终奖多少升职加薪了吗买车买房了吗有男女朋友了吗等灵魂拷问之际，也要置办年货，给父母买礼物，买回家的车票感觉钱包要被掏空了！如何避免辛苦一整年，过个年全花完

答案当然是理财！但理财有门槛，投资需谨慎回顾2021年市场行情分化较快，如果没有踩准节奏，很难赚到钱甚至，连中国老百姓最爱的银行理财也打破刚兑了最近，陆金所控股联合脉脉发布的《2021职场人年终奖真相调研》显示，56.44%的人用年终奖投资理财，仅有47%的职场人在理财市场赚到了钱，而24.41%的人表示自己不仅没赚到钱，钱包还缩水了

其实，理财赚钱的关键在于能否真正做好资产配置。世界三大信用评级公司之一的标准普尔就曾推出标准普尔家庭资产配置，也就是我们常说的资产配置4321法则，也许能给我们年终奖理财提供一些借鉴:

即家庭资产应该分成四个账户，分别是10%的资产配置到要花的钱，20%的资产配置到保命的钱，30%的资产用于生钱的钱，剩余40%的资产用于保本升值的钱。

但实际中，我们难以完全按照这样模板进行配置，毕竟理财是因人而异的，不同金额，风险承受能力，甚至是人生阶段，都有不同的配置方式。劳动者依法享有休息休假的权利，遵守国家工时制度也是用人单位的法定义务。。

参考上述资产配置法则，记者也为你规划了一份年终奖理财攻略，拿走不谢！

年终奖资产配置表

1，要花的钱:规划好流动资金。

春节买买买是刚需，规划好自己的流动资金是资产配置的第一步。

这笔流动资金到底应该预留多少按照资产配置法则，应该将10%的年终奖作为流动资金融360数字科技研究院分析师刘银平表示，从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3倍金额作为备用金，即假设日常月开支为5000 元，则应配置1.5 万元用于投资安全性高，收益稳定，流动性高的现金管理型理财产品

持有货币基金享受七天收益是一个非常不错的选择，但须在节前的三个交易日内抓紧时间上车据记者了解，目前市场上货币基金近七日年化收益率普遍在2.5%到3%之间在近期货币基金中表现不错的有华夏理财现金3A，最近七日年化收益达3.08%

记者走访了深圳各大银行网点了解到，目前仍有不少中小银行针对新客有特殊待遇比如杭州银行深圳南山某支行理财经理表示，新客理财20万可以购买专门的T+0货币基金类产品，最近七日年化高达3.3%

虽然收益率不算高，但且买且珍惜在最近几天监管加强对重要货币市场基金监管后，业内预计，在货币相对宽松的背景下，货币基金今年上半年收益率还会有所降低

除了货币基金，普益标准研究员黄诗慧建议，银行现金管理类产品，短期的定期存款，国债逆回购等，这些产品流动性强，收益较稳定，都较为适合客户作为流动性资金据记者了解，目前各家银行代销了不少现金管理类产品，七天封闭期后可以选择赎回，年化收益率一般在3%到4.5%之间

如果年终奖过于壕，信托类现金管理产品是不错的选择比如微众银行在售的光大信托·盛元现金宝系列，35万起购，锁定七天后可以发起赎回，同策略产品年化为4.16%

2，保障的钱:铺好人生安全垫。

按照资产配置规划，20%要配置到保险中毕竟保险是一个家庭的人生安全垫，打工人千万不能没有保险裸奔

保险配置并非是购买一两个保险产品，而是要重新梳理规划家庭保险配置方案虽然保险配置方案因人生阶段而异，但是首要原则是共通的——先需求后产品，先大人后小孩，先保障后理财

众安保险产品开发资深专家孔庆坤表示，保险配置要保障优先，首先购买重疾险，医疗险，意外险，然后购买一些长期险，比如定期的寿险，分红险然后才是全家的风险规划，家庭支柱优先，先大人再小孩第三是先买保障型的险种，再买理财类保险

那么问题来了，如何判断保额是否合适当我们选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位医疗险保额常规是100万元至300万元孔庆坤建议

3，稳赢的钱:握住稳稳的幸福。

打工人年终奖理财稳才是王道，毕竟市场一震荡，内心就发慌！

想要实现稳健收益，普益标准研究员郑哲涵建议，可以适当提高低风险等级，短期限理财产品的配置比重按照资产配置法则，应该将40%的资产用于保本升值的钱他表示，可以购买如风险等级较低的固定收益类理财产品，纯债基金，以及国债，定期存单等理财产品

在所有的理财选项当中，国债可以说是最安全的一个目前我国发行的国债主要分为储蓄式国债和记账式国债两种，由于收益相对来说较高， 储蓄式国债更受投资者欢迎可是，储蓄国债在每年3月至11月的10日至19日才发行，所以只能等到年后去各大银行网点或者是手机银行购买了

记者走访中发现，目前各家银行都在大力推销纯债基金，固收+理财产品比如中信银行深圳南山某支行为了揽客，就打出了开年王炸理财的抬头，其主推的理财产品为乐盈轻松投纯债半年，近3月年化收益率4.174%

深圳南山某中信银行网点柜台

如果想在本金安全的基础上，享有浮动性收益的话，还可以选择保本浮动收益性结构性存款比如广发银行理财经理推荐的广银创富D款2022年第13期人民币结构性存款产品，起购金额1万元，预期年化收益最低0.5%，最高为5.6%，投资期限为一年

4，放长线的钱:做时间的朋友。劳动者和用人单位应当在法律框架内履行义务，构建和谐的劳资关系。

对于剁手型理财选手，长期投资尤为重要根据资产配置法则，30%的资产用于生钱的钱比如基金定存，FOF，长期银行理财产品等，享受复利，提前锁定收益不过，对于激进型投资者，也可以选择将这部分钱分出一部分，投资股票，期权等

有理财经理表示，固收类定开式理财产品颇受消费者欢迎，一般每个时间段开放一次，比如每个季度开放，每两周开放一次，能兼顾收益，安全性和流动性比如目前正在开放期的工银理财·恒睿日升月恒360天持盈固收增强开放式理财产品，近一个月年化收益达到5.7%

大额存单也是中长期稳健投资的选择记者走访中国银行南山某支行发现，其近期稳健理财则主推大额存单，20万起购，一年期为2.1%，两年期为2.7%，三年期为3.35%记者通过各家银行手机银行APP对比发现，目前恒丰银行五年期大额存单收益率相对较高，为4.05%

此外，还可以考虑基金定投，FOF等基金产品平安基金养老投资总监高莺建议，FOF作为大类配置工具型产品，不仅仅是单一的产品，可以为投资者提供动态配置解决方案通过资产配置和风格配置，帮助投资者优中选优，买入一篮子基金，二次分散风险，提升基金投资体验，特别是在市场震动的时候，能够带领投资者穿越周期

最后，记者还要提醒一句，年底是各家银行拉新揽储的关键期，为了揽客，活客，不少银行还推出了抽奖，送礼等线上线下活动据记者了解，目前招商银行，微众银行等都在线上开展了年终理财活动

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